最近几年，最火的保险产品非百万医疗险莫属。不仅“保费低”、“保额高”，还“不限社保用药”、“不限病种”，核心在于解决了大额医疗费用支出。不过，由于此类产品的热销，为了突出自家公司的特色，很多公司纷纷开始在「续保」、「健康告知」、「增值服务」上走差异化道路......
谢先生在年9月21日投保了深圳众惠财产相互保险社的一款名为“年轻保—百万医疗险”的保险产品，结果今年3月份的时候，谢先生因医院救治，事后被诊断为左侧自发性气胸和肺大泡，可是当他准备向深圳众惠财产相互保险社申请医疗险理赔的时候，却遭到了对方的拒绝。
谢先生告诉记者，自己在手机上投保了一份医疗险，一年的保费为.4元，包含一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金，保额均为万。张先生说，本来以为买了保险，就给自己增加了一份保障，却没想到最后的结果竟然是有病了，保险公司不予理赔。
那么到底是什么原因不予理赔呢？谢先生告诉记者，众惠财产相互保险社给出说法是，谢先生所患的疾病属于既往症，而这个属于免责范围之内的。不过针对既往症的说法，谢先生坦承自己年的确因为自发性气胸住过院，但后来就治好了，七八年没有出现这样的问题，并提供了一张年的X光报告单来佐证自己的说法。
另外谢先生还告诉记者，在手机上购买保险时，众惠财产相互保险社并没有对既往症不予理赔这一块给予强调和解释说明。自己手机投保时，也没有人工核保，消费者根本不具备相关知识，因此不可能让消费者来承担所有责任。
为了核实谢先生的说法，体育健康特搜组记者也联系了众惠财产相互保险社，工作人员告诉记者，他们是有在告知栏里写明既往症属于免责的。
另外针对什么是既往症，对方的说法是过去所患的疾病。那么如果照此说法，感冒发烧是不是也可以界定为既往症呢？
之后记者在网上对既往症进行查询，发现各家保险公司在定义上会有所区别，但目前通识是这样界定的：
1、生效前已明确诊断，长期治疗未间断。
2、生效前已明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况。
3、未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
而按照这样的通识，谢先生患有自发性气胸，治疗后症状消失，7-8年没有就医治疗记录，中间复查报告显示正常，是否仍该被界定为既往症呢？我们也将这一情况反馈给了中国保险行业协会，目前等待他们的权威解答。
写在最后
医疗险作为解决医疗费用最重要的途径，也是保险配置中必不可少的一个险种。那么，问题来了，面对众多的医疗险，要如何挑选？今天小编来跟大家聊聊购买医疗保险注意的一些问题：
1、保住院还是门诊？
目前常见的能单独购买的医疗险大多是保障住院，是选择保障住院还是门诊，这要看个人情况。门诊使用的概率大，每次花费金额较少，住院发生的概率小，但是金额会比较大。
2、对就医品质是否有要求？
医院医院，需要住院也基本在公医院。我们有个最直观的感受是，看病难！医院普通部的医疗险相比能报销国际部医院的要便宜得多，后面两个一般需要高端医疗才能覆盖。预算充足的情况，可以考虑购买高端医疗。
3、是否包含社保外用药？
对于医疗费用，我们知道，社保会报销一部分，剩下的部分就需要自费了，而有些医疗险也仅仅是报销社保内用药，尤其在以附加险中最常见，所以我们在购买时要擦亮眼睛，着重看下医疗费用是如何报销的，最好选择能报销社保范围外且能%报销的产品。
4、免赔额的选择
免赔额的意思是保险公司不承担的金额，有的社保报销费用能抵扣免赔额，有的要除外了社保或公费医疗费用后才算免赔额，以常见的百万医疗来说，一般的免赔额为1万，有人说，那不是没什么用，超过1万才能报销？实际上，正是有了这1万免赔才导致百万医疗险价格低廉，否则，动辄几千的医疗险不是人人都能承受。
5、选择续保条件优的产品
医疗险都是短期产品，所以续保条件好不好也成为了衡量一款医疗险的标准，目前除了国家提供的医保能保证续保外，其它医疗险都不能保证续保。
目前比较优秀的续保条款大意是这样：续保时，本公司以被保险人首次投保时的状况作为风险评估依据，不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保。而如果要求每年续保的时候都要重新核保的医疗险，不要也罢。
最后提醒大家：关于续保的内容，一定要看合同条款，切忌只看宣传页面，不排除宣传页面带有一定的误导性，一切以合同条款为准。
